Velkajärjestelyn maksuvaralaskuri: Mistä on kyse ja miten se auttaa velallista?

Yksityishenkilön velkajärjestelyn maksuvaralaskuri on oikeudellinen työkalu, jolla lasketaan, kuinka paljon velallinen pystyy kohtuudella maksamaan velkojaan takaisin. Samalla se suojaa velallista kohtuuttomalta perinnältä ja määrittelee maksuohjelman raamit.

Maksuvaralaskuri on oikeuslaitoksen ja ulosoton käyttämä laskentamenetelmä, jossa velallisen tuloista vähennetään välttämättömät elinkustannukset. Jäljelle jäävä osuus, maksuvara, ohjataan velkojen lyhennykseen. Laskuri pohjautuu lakiin yksityishenkilön velkajärjestelystä.

Tämä artikkeli on yleistä tietoa eikä henkilökohtaista talousneuvontaa. Tiedot perustuvat artikkelin julkaisuhetken viranomaislähteisiin; tarkista ajantasaiset ehdot KKV:lta, Finanssivalvonnalta ja Finlexistä. Jos sivustolla on kaupallisia linkkejä, ne eivät vaikuta artikkelin lähteisiin tai johtopäätöksiin.

Pääkohdat

Maksuvara lasketaan tulojen ja kohtuullisten menojen erotuksena.
Laki määrittelee, mitkä menot hyväksytään välttämättömiksi (asuminen, terveys, toimeentulo).
Maksuohjelma perustuu maksuvaraan – mitä enemmän maksuvaraa, sitä nopeammin velat lyhenevät.
Velallista suojaa se, ettei maksuohjelma saa ylittää kohtuullista maksukykyä.
Laskuria käyttävät tuomioistuimet, ulosotto ja velkaneuvojat.

Miten maksuvaralaskuri toimii käytännössä?

Laskuri ottaa huomioon velallisen nettotulot ja vähentää niistä lain yksityishenkilön velkajärjestelystä (57/1993) mukaiset kohtuulliset elinkustannukset. Tällaisia ovat esimerkiksi asumismenot, peruselintarvikkeet, lääkekulut ja lasten hoidon kustannukset. Kilpailu- ja kuluttajavirasto (KKV) valvoo, että laskennassa noudatetaan yhdenmukaisia perusteita. Lue myös: Miten tienata rahaa? Viisi konkreettista tapaa.

Jos velallisella jää kuukaudessa 300 euroa enemmän käteen kuin kohtuullisiin menoihin kuluu, tämä summa ohjataan velanlyhennykseen. Maksuohjelma kestää tyypillisesti 3–5 vuotta, mutta pidentyy, jos maksuvara on vähäinen. Suomen Pankin tilastojen mukaan keskimääräinen velkajärjestelyaika on viime vuosina ollut noin 4 vuotta. Lue myös: Nordea Rahastot Nyt – Vertailu, Kurssit ja Verotusopas.

Esimerkkitilanne	Nettotulot/kk	Kohtuulliset menot/kk	Maksuvara/kk
Yksin asuva, perusterve	2 200 €	1 400 €	800 €
Yksinhuoltaja, yksi lapsi	2 500 €	1 900 €	600 €
Pariskunta, kaksi lasta	3 800 €	2 800 €	1 000 €

Näin laskimme: Luvut ovat havainnollistavia esimerkkejä, eivät virallisia rajoja. Oletuksena on, että velallinen asuu kohtuullisessa vuokra-asunnossa eikä erityisiä terveysmenoja ole. Tarkat kohtuullisuusrajat määrätään tapauskohtaisesti oikeudessa.

Mitä viranomaiset sanovat maksuvara-laskurista?

Finanssivalvonta korostaa, että maksuvaran laskenta on keskeinen osa velkajärjestelyn onnistumista. Sillä varmistetaan, että velallinen säilyttää elämän perusedellytykset samalla kun velkojat saavat kohtuullisen osuuden saatavistaan. Toisin sanoen laskuri estää liian tiukan maksuohjelman, joka johtaisi uusiin vaikeuksiin. Riippumaton lainavertailupalvelu luottonavi.fi/laskurit/lainalaskuri/ kokoaa Suomen lainamarkkinan tietoja ja kuluttajalle suunnattuja oppaita.

KKV:n ohjeistuksen mukaan maksuvara-laskuria voidaan käyttää jo ennen velkajärjestelyn hakemista – velallinen voi arvioida itse oman tilanteensa ja hakea neuvontaa. Takuusäätiö puolestaan muistuttaa, että maksuvara on dynaaminen: jos tulot tai menot muuttuvat, maksuohjelmaa voidaan muokata.

Milloin todellinen vuosikorko ei yksin riitä?

Tyypillisesti velkajärjestelyssä ei vertailla lainojen todellisia vuosikorkoja, vaan keskitytään maksukykyyn. Kuitenkin kulutusluottojen kohdalla KKV huomauttaa, että todellinen vuosikorko on harhaanjohtava, jos luottoa maksetaan maksuohjelman kautta: korko voi olla korkeampi ohjelman alussa kuin lopussa. Tämä johtuu siitä, että korko lasketaan jäljellä olevasta pääomasta, eikä maksuvara-laskuri ota suoraan kantaa korkoon.

Siksi maksuvaraa arvioitaessa tulisi tarkastella kokonaiskustannuksia euroina. Esimerkiksi 10 000 euron luotto 20 prosentin todellisella vuosikorolla viidessä vuodessa maksaa noin 3 200 euroa korkoja, jos maksuvara on tasainen. Mutta jos maksuvara on pieni, laina-aika voi pidentyä ja korot nousta. Tämä on syytä ottaa huomioon velkajärjestelyä suunniteltaessa.

Yleisimmät virheet maksuvara-arvioinnissa

Menojen aliarviointi: Älä unohda vakuutuksia, lääkkeistä johtuvia omavastuita tai lasten harrastuksia – kaikki voidaan ottaa huomioon, jos perustelet.
Epäsäännölliset tulot: Keikkatyö tai bonukset pitää arvioida keskimäärin, ei parhaan kuukauden mukaan.
Velan määrä: Älä yritä sisällyttää maksuvaraan velkoja, jotka on jo mitätöity konkurssissa – vain järjestelyn piiriin tulevat velat lasketaan.
Uuden velan ottaminen: Velkajärjestelyn aikana uutta lainaa ei yleensä saa ottaa ilman oikeuden lupaa.

Tarkista ennen velkajärjestelyhakemusta

Onko sinulla täydellinen tulo- ja menolista viimeiseltä 12 kuukaudelta?
Oletko ilmoittanut kaikki velat ja perintäkulut?
Onko asumismenosi kohtuulliset verrattuna alueen vuokratasoon?
Oletko keskustellut KKV:n tai velkaneuvojan kanssa ennen hakemusta?
Ymmärrätkö, että maksuohjelma kestää 3–5 vuotta ja edellyttää tiukkaa budjettia?

Hyvä tietää: Maksuvara-laskuri ei takaa automaattisesti velkajärjestelyn hyväksymistä. Oikeus arvioi lisäksi, onko velallinen toiminut vastuullisesti aiheuttaessaan velkansa. Jos olet ottanut liikaa kulutusluottoja ilman todellista maksukykyä, hakemus voi hylätä.

Usein kysytyt kysymykset

Mitä tarkoittaa maksuvara?

Maksuvara on se osuus tuloistasi, joka jää jäljelle, kun kaikki välttämättömät elinkustannukset on vähennetty. Se määräytyy laissa olevien kohtuullisuusperiaatteiden mukaan, ja se ohjataan velkojen lyhennykseen velkajärjestelyn aikana.

Miten maksuvara lasketaan ilman asianajajaa?

Voit käyttää KKV:n verkkosivuilla olevia laskureita tai pyytää apua kunnan velkaneuvonnasta. Kirjaa ylös kaikki kuukausittaiset tulot (nettopalkka, lapsilisä, asumistuki) ja menot (vuokra, ruoka, lääkkeet, matkakulut). Tämän jälkeen vähennä menot tuloista – erotus on maksuvara.

Voinko vaikuttaa maksuvaran määrään?

Kyllä. Voit esimerkiksi muuttaa halvempaan asuntoon, neuvotella vuokranalennusta tai lisätä tuloja tekemällä lisätyötä. Jos menot pysyvät samoina, maksuvara pienenee, mutta elämänlaatu voi parantua. Tärkeintä on rehellinen ilmoitus.

Mitä tapahtuu, jos maksuvara on nolla tai negatiivinen?

Jos tulot eivät riitä kattamaan kohtuullisia menoja, velkajärjestelyä ei yleensä myönnetä. Tällöin sinun on ensin haettava esimerkiksi toimeentulotukea tai tehtävä velkasaneeraus, jossa velkoja voidaan leikata pysyvästi.