Useimmat meistä tietävät, että liikennevakuutus on pakollinen, mutta harva tietää tarkalleen, mitä se korvaa. Liikennevakuutus korvaa henkilövahingot ilman euromääräistä ylärajaa (Liikennevakuutuskeskus (viranomaislähde)), mutta oman auton vauriot jäävät sen ulkopuolelle.

Liikennevakuutus on pakollinen: Kyllä, kaikille moottoriajoneuvoille ·
Korvaus henkilövahingoista: Rajoittamaton, lakisääteinen ·
Korvaus omaisuusvahingoista: Vain syyttömän osapuolen vahingot ·
Omavastuu henkilövahingoissa: 0 euroa ·
Korvaus pysyvästä haitasta: Kyllä, korvausluokituksen mukaan

Pikakatsaus

1Vahvistetut faktat
2Mikä on epäselvää
  • Tarkat korvaussummat vaihtelevat tapauskohtaisesti
  • Hinauskorvauksen ehdot poikkeavat vakuutusyhtiöittäin
  • Puun kaatumisen korvaus riippuu vahinkotyypistä
3Aikajanasignaali
4Mitä seuraavaksi
  • Vertaa kaskon ja liikennevakuutuksen eroja
  • Tarkista oman vakuutuksesi ehdot
  • Hae korvausta viipymättä onnettomuuden jälkeen

Keskeiset luvut yhdellä silmäyksellä: kuusi faktaa, jotka jokaisen autoilijan on hyvä muistaa.

Ominaisuus Arvo
Lakisääteinen vakuutus Kyllä
Korvaa oman ajoneuvon vahingot Ei
Korvaa henkilövahingot Kyllä, rajoituksetta
Korvaa syyttömän osapuolen omaisuusvahingot Kyllä
Omavastuu henkilövahingoissa 0 euroa
Omavastuu omaisuusvahingoissa Voi olla, riippuu vakuutusyhtiöstä

Mitä liikennevakuutus yleensä korvaa?

Henkilövahingot

  • Liikennevakuutus korvaa henkilövahingot ilman euromääräistä ylärajaa (Liikennevakuutuskeskus (viranomaislähde)).
  • Korvattavia eriä ovat sairaanhoitokulut, haittakorvaukset, hoitokulut ja ansionmenetys (Liikennevakuutuskeskus).
  • Myös vahingon aiheuttaneen ajoneuvon kuljettajan henkilövahingot korvataan (Eduskunta (hallituksen esitys)).
  • Korvaus kattaa kivun ja säryn, pysyvän haitan ja muut henkilövahinkokulut.
Miksi tämä on tärkeää

Henkilövahinkojen rajoittamaton korvaus tarkoittaa, että vakavassakaan onnettomuudessa korvauskatto ei tule vastaan – toisin kuin monissa vapaaehtoisissa vakuutuksissa. Tämä on lakisääteisen järjestelmän suurin etu.

Implication: Ilman kattoa henkilövahingoissa korvaus turvaa vakavankin onnettomuuden uhrin toimeentulon.

Omaisuusvahingot syyttömälle osapuolelle

  • Liikennevakuutus korvaa vastapuolen omaisuusvahingot, mutta ei omalle ajoneuvolle aiheutuneita vahinkoja (Moottori (autoliiton asiantuntija)).
  • Korvaus kattaa toisen ajoneuvon vauriot, kiinteistövahingot (esim. talo, aita) ja esinevahingot (esim. tavarat autossa).
  • Vahinkoon osallisten ajoneuvojen matkustajien sekä ulkopuolisten, kuten jalankulkijoiden ja pyöräilijöiden, henkilövahingot korvataan (Turva (vakuutusyhtiö)).

Seuraus on selvä: jos ajat toisen autoa päin, oma autosi jää ilman korvausta, mutta toisen osapuolen lasku maksetaan. Tätä eroa ei kannata oppia kantapään kautta.

Mitä liikennevakuutus ei korvaa?

Oman ajoneuvon vahingot

  • Liikennevakuutus ei korvaa oman auton vaurioita – tarvitaan kasko (Moottori (autoliiton asiantuntija)).
  • Kasko on vapaaehtoinen lisävakuutus, joka tarjoaa laajempaa turvaa kuin pakollinen liikennevakuutus (Moottori).

Vapaaehtoiset kulut

  • Liikennevakuutus ei korvaa hinauskuluja, ellei niitä ole erikseen sovittu.
  • Kasko (esim. täyskasko) sisältää usein hinauspalvelun ilman omavastuuta.

Tahalliset vahingot

  • Ei korvaa vahinkoja, jotka aiheutuvat törkeästä huolimattomuudesta tai rikoksesta (Finlex (lainsäädäntö)).
  • Tuntemattoman ajoneuvon aiheuttama vahinko korvataan Liikennevakuutuskeskuksen kautta vain, jos kyseessä on henkilövahinko tai siihen liittyvä erityinen omaisuusvahinko (Finlex (lainsäädäntö)).
Huomionarvoista

Autoilijan kannalta kallein aukko on oman ajoneuvon suojan puute. Jos autosi vaurioituu omassa kolarissa, liikennevakuutus ei maksa senttiäkään – kasko on ainoa tapa suojata oma auto.

The pattern: liikennevakuutus jättää oman auton riskin kokonaan autoilijan vastuulle.

Korvaako kasko hinauksen? Vakuutusten erot

Milloin liikennevakuutus korvaa hinauksen?

  • Liikennevakuutus korvaa hinauksen vain, jos se liittyy korvattavaan liikennevahinkoon.
  • Jos hinaus johtuu esimerkiksi teknisestä viasta tai polttoaineen loppumisesta, liikennevakuutus ei sitä korvaa.

Kaskon hinauskorvaus

  • Kasko (erityisesti täyskasko) sisältää usein hinauspalvelun ilman omavastuuta.
  • Kasko korvaa tyypillisesti vakuutuksenottajan omalle autolle sattuneita vahinkoja, kuten kolarista, varkaudesta, ilkivallasta tai luonnonilmiöistä aiheutuneita vahinkoja (Moottori (autoliiton asiantuntija)).

Kolme keskeistä eroa, yksi johtopäätös: kasko paikkaa liikennevakuutuksen suurimmat aukot.

Ominaisuus Liikennevakuutus Kasko
Pakollisuus Kyllä, lakisääteinen Ei, vapaaehtoinen
Korvaa oman auton vauriot Ei Kyllä
Korvaa henkilövahingot Kyllä, rajoituksetta Rajoitettu (esim. 100 000 €)
Korvaa hinauksen Vain liikennevahingon yhteydessä Kyllä, usein ilman omavastuuta
Korvaa luonnonilmiöt Ei Kyllä
Korvaa varkauden Ei Kyllä
Omavastuu 0 € henkilövahingoissa Vaihtelee

Käytännön ero: jos puu kaatuu autosi päälle, liikennevakuutus ei maksa mitään – kasko sen sijaan korvaa vauriot. Suomessa noin 70 prosentilla autoista on kasko, mutta moni luulee liikennevakuutuksen kattavan enemmän kuin se todellisuudessa kattaa.

Mitä perävaunun liikennevakuutus korvaa?

Perävaunun vakuuttaminen

  • Perävaunun liikennevakuutus on pakollinen, jos perävaunu on rekisteröity (Finlex (lainsäädäntö)).
  • Hinta riippuu perävaunun tyypistä ja käytöstä.

Korvauspiiri

  • Perävaunun liikennevakuutus korvaa perävaunun aiheuttamat henkilö- ja omaisuusvahingot.
  • Se ei korvaa perävaunun omia vaurioita – niitä varten tarvitaan perävaunun kasko.

Kuvitellaan tilanne: perävaunu irtoaa auton perästä ja osuu toiseen autoon. Liikennevakuutus korvaa toisen auton vauriot, mutta oman perävaunun vauriot jäävät oman vakuutuksen varaan.

Kuka korvaa, jos puu kaatuu auton päälle?

Liikennevakuutuksen rooli

  • Liikennevakuutus ei korvaa puun kaatumisesta aiheutuneita vaurioita autolle, koska kyse ei ole liikennevahingosta.

Kaskon rooli

  • Kasko (erityisesti kolarointi- tai lasivahinkoturva) voi korvata puun kaatumisesta aiheutuneet vauriot (Moottori (autoliiton asiantuntija)).
  • Kasko korvaa tyypillisesti vakuutuksenottajan omalle autolle sattuneita vahinkoja luonnonilmiöistä (Moottori).

Metsänomistajan vastuu

  • Jos puu on kaatunut naapurin tontilta, kiinteistövakuutus voi tulla kyseeseen.
  • Vastuu riippuu siitä, onko puu ollut sairas tai huonokuntoinen – eli olisiko vahinko pitänyt ennakoida.
Tyypillinen väärinkäsitys

Monen autoilijan ensireaktio on soittaa liikennevakuutusyhtiölle puun kaaduttua auton päälle. Todellisuudessa korvauskanava on kasko, ei liikennevakuutus. Tämä on yksi yleisimmistä väärinkäsityksistä suomalaisessa liikennevakuutuksessa.

What this means: autoilijan on tunnettava vakuutustensa rajat ennen vahinkotilannetta.

Vahvistetut faktat ja epäselvyydet

Vahvistetut faktat

  • Liikennevakuutus korvaa henkilövahingot rajoituksetta (Liikennevakuutuskeskus)
  • Liikennevakuutus korvaa syyttömän osapuolen omaisuusvahingot (Moottori)
  • Liikennevakuutus ei korvaa oman ajoneuvon vaurioita (Moottori)
  • Perävaunun liikennevakuutus on pakollinen rekisteröidylle perävaunulle (Finlex (lainsäädäntö))
  • Liikennevakuutuksesta korvataan myös vahinkoa kärsineen lähiomaisille hautauskuluja ja elatuksen menetystä tietyissä tilanteissa (Eduskunta (hallituksen esitys))
  • Kasko on vapaaehtoinen lisävakuutus, joka korvaa oman auton vahinkoja (Moottori)

Mikä on epäselvää

  • Tarkat korvaussummat vaihtelevat tapauskohtaisesti
  • Hinauskorvauksen ehdot voivat poiketa vakuutusyhtiöittäin
  • Puun kaatumisen korvaus riippuu siitä, onko kyseessä liikennevahinko vai kiinteistövahinko
  • Kaskon ja liikennevakuutuksen yhteispelissä on yhä tulkinnanvaraa erikoistilanteissa

Lakisääteinen liikennevakuutus korvaa liikennevahingossa aiheutuneet henkilövahingot sekä ulkopuolisille aiheutuneet omaisuusvahingot.

– Liikennevakuutuskeskus

Liikennevakuutus korvaa vahinkotilanteessa henkilövahinkoja ja syyttömän osapuolen omaisuusvahinkoja.

– OP:n vakuutussivut

Suomalainen autoilija seisoo valinnan edessä: liikennevakuutus hoitaa lakisääteisen minimin, mutta kasko on ainoa tapa suojata oma auto. Kun puu kaatuu auton päälle tai hinaus maksaa satoja euroja, oikea vakuutusratkaisu erottaa sujuvan arjen ikävästä yllätyksestä. Keskivertoautoilijalle täyskasko on usein järkevä sijoitus, kun taas vanhemmassa autossa peruskasko tai pelkkä liikennevakuutus voi riittää.

Lisälähteet

laki.ai, liipo.fi, minilex.fi, assets.ctfassets.net, stm.fi, laki24.fi

Usein kysytyt kysymykset

Mitä liikennevakuutus korvaa, jos syyllistyn onnettomuuteen?

Liikennevakuutus korvaa henkilövahinkosi ja toisen osapuolen omaisuusvahingot, mutta ei oman autosi vaurioita.

Korvaako liikennevakuutus varkauden?

Ei, liikennevakuutus ei korvaa varkautta. Varkauden varalta tarvitaan kasko.

Miten haen korvausta liikennevakuutuksesta?

Tee korvausilmoitus omaan vakuutusyhtiöösi mahdollisimman pian onnettomuuden jälkeen. Liikennevakuutuskeskus käsittelee tapaukset, joissa vahingon aiheuttajaa ei tiedetä.

Voiko liikennevakuutuksen omavastuu olla eri suuruinen?

Kyllä, omavastuu omaisuusvahingoissa voi vaihdella vakuutusyhtiöittäin, mutta henkilövahingoissa omavastuu on 0 euroa.

Korvaako liikennevakuutus eläimen kanssa sattuneen onnettomuuden?

Kyllä, liikennevakuutus korvaa eläinonnettomuudessa aiheutuneet henkilövahingot ja toisen osapuolen omaisuusvahingot. Oman ajoneuvon vauriot eivät kuulu korvauspiiriin.

Tarvitaanko perävaunulle oma liikennevakuutus?

Kyllä, rekisteröidylle perävaunulle on oltava oma liikennevakuutus. Hinta riippuu perävaunun tyypistä ja käytöstä.

Korvaako kasko hinauksen?

Kyllä, täyskasko sisältää usein hinauspalvelun ilman omavastuuta. Liikennevakuutus korvaa hinauksen vain, jos se liittyy korvattavaan liikennevahinkoon.

Kuka korvaa, jos naapurin puu kaatuu talon päälle?

Kiinteistövakuutus korvaa tyypillisesti tällaiset vahingot. Jos puu on ollut sairas ja se on ollut tiedossa, metsänomistajan vastuuvakuutus voi tulla kyseeseen.

Aiheeseen liittyvää: Delta Auto Konalasta tuli Hedin Automotive – mitä muuttuu · Auto Bassadone Vantaa – opas palveluihin